Pago mínimo o monto facturado: por qué la deuda no baja aunque pagues todos los meses
La CMF lo dice sin rodeos: si pagas solo el mínimo, la deuda no llega a terminarse, porque ese pago cubre los intereses sin reducir el capital. El mínimo se calcula como el monto no financiable más un 5% del financiable, y por norma no puede ser inferior a los intereses del mes. Ahí está la trampa: pagas, cumples, y el capital sigue igual.
Si pagas solo el mínimo, la deuda no llega a terminarse. No es una opinión: es lo que dice la Comisión para el Mercado Financiero, el organismo que regula a los emisores de tarjetas en Chile.
Y va más lejos: «si paga permanentemente solo intereses, su deuda no disminuye, sino que incluso puede ir aumentando en el tiempo».
Ahí está lo incómodo del asunto. Estar al día con el mínimo no es lo mismo que estar pagando la deuda. Se siente igual —pagas, cumples, nadie te llama— pero el capital sigue donde estaba.
Los dos números de la cartola
Toda cartola muestra dos montos, y conviene saber cuál es cuál:
| Qué es | Qué pasa si pagas eso | |
|---|---|---|
| Monto facturado | Lo que debes para quedar en cero ese período | El período no genera intereses |
| Pago mínimo | Lo menos que puedes pagar sin caer en mora | El saldo pasa a deuda rotativa con intereses |
El facturado es el número que importa, y suele estar menos destacado en la cartola que el mínimo.
Cómo se calcula el mínimo, y por qué eso lo explica todo
Según la normativa de la CMF, el pago mínimo es el monto no financiable más un 5% del monto financiable. Y tiene un piso: no puede ser inferior a los intereses que genera el uso de la línea rotativa, salvo que haya una promoción asociada.
Lee esa última parte de nuevo, porque es la clave: el mínimo está diseñado para cubrir los intereses.
Esa regla existe para que la deuda no crezca sola, lo cual es una protección real. Pero no la hace bajar. Un pago mínimo puntual, todos los meses, durante años, puede dejarte con el mismo capital del primer día.
La deuda rotativa
Es el saldo que queda financiado cuando no pagas el total facturado. Sobre él corre el interés del crédito rotativo, mes a mes, mientras exista.
Es el mecanismo por el cual una compra de un mes termina costando bastante más de lo que decía la etiqueta. No hay letra chica escondida: está en la cartola, solo que expresado en un lenguaje que no invita a mirarlo.
Cuánto te pueden cobrar
Hay un tope legal: la tasa máxima convencional, que fija la CMF y se publica periódicamente. Ninguna entidad puede cobrar por sobre ese límite.
Para dar una referencia concreta: en julio de 2026, para operaciones en pesos iguales o inferiores a 200 UF, la TMC fue de 41,26% anual. Conviene consultar el valor vigente en el sitio de la CMF, porque se actualiza.
Un dato para dimensionar: 41% anual sobre un saldo rotativo es más de lo que rinde casi cualquier inversión disponible para una persona común. Pagar esa deuda antes que ahorrar suele ser la mejor decisión financiera posible.
Las cuatro recomendaciones del regulador
Textualmente, lo que la CMF aconseja:
- Pagar el total de lo facturado si es posible.
- Si no alcanza, pagar más que el mínimo. Cualquier peso por sobre el mínimo va contra el capital.
- Hacer un presupuesto con un monto mensual fijo y una meta clara de cuándo terminar la deuda.
- Reducir el uso de la tarjeta a lo más necesario.
La tercera es la que más cuesta y la que más cambia las cosas. Sin fecha de término, el pago mínimo se convierte en un gasto permanente que nadie cuestiona, porque parece estar al día.
El error que anula todo
Seguir comprando con la misma tarjeta que estás pagando.
Cada compra nueva suma capital a una línea que ya está generando intereses, y el capital nuevo suele entrar más rápido de lo que sale el viejo. Mientras estés bajando una deuda rotativa, esa tarjeta conviene dejarla fuera de circulación.
Sobre repactar
Depende de una sola cosa: si la repactación baja la tasa o solo alarga el plazo.
Alargar el plazo con la misma tasa reduce la cuota pero aumenta el total pagado, a veces bastante. Antes de firmar, pide el costo total del crédito y compáralo contra lo que estás pagando hoy.
Repactar sirve cuando la cuota actual es inviable. No es una forma de gastar menos.
Errores comunes
- Creer que pagar el mínimo es pagar la deuda.
- Mirar el mínimo porque está más destacado que el facturado.
- No ponerle fecha de término a la deuda.
- Usar la tarjeta mientras se paga el rotativo.
- Repactar para bajar la cuota sin comparar el costo total.
- Ahorrar teniendo deuda rotativa a 40% anual.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si pago solo el mínimo todos los meses?
La CMF lo dice sin ambigüedad: si solo pagas el monto mínimo, la deuda no llega a terminarse, porque ese pago cubre los intereses sin reducir el capital. Y va más lejos: si pagas permanentemente solo intereses, tu deuda no disminuye, sino que incluso puede ir aumentando en el tiempo. Estar al día con el mínimo no es lo mismo que estar pagando la deuda.
¿Cómo se calcula el pago mínimo?
Como la suma del monto no financiable más un 5% del monto financiable. Además, por normativa de la CMF, el mínimo no puede ser inferior a los intereses que se generen por el uso de la línea de crédito rotativa o refundida, salvo que exista una promoción asociada. Esa regla existe justamente para que la deuda no crezca sola, pero no la hace bajar.
¿Qué es el monto facturado?
Es lo que debes pagar para quedar en cero ese período. Si lo pagas completo dentro del plazo, ese período no genera intereses. Es el número que importa, y suele estar menos destacado en la cartola que el pago mínimo.
¿Qué es la deuda rotativa?
Es el saldo que queda financiado cuando no pagas el total facturado. Sobre ese saldo corre el interés del crédito rotativo, mes a mes, mientras exista. Es el mecanismo por el cual una compra de un mes termina costando bastante más de lo que decía la etiqueta.
¿Cuánto interés pueden cobrarme?
Existe un tope legal, la tasa máxima convencional, que fija la CMF y se publica periódicamente. Ninguna entidad puede cobrar por sobre ese límite. En julio de 2026, para operaciones en pesos iguales o inferiores a 200 UF, la TMC fue de 41,26% anual. Conviene consultar el valor vigente, porque se actualiza.
¿Qué recomienda la CMF concretamente?
Cuatro cosas: pagar el total de lo facturado si es posible; si no alcanza, pagar más que el mínimo; hacer un presupuesto con un monto mensual fijo y una meta clara de cuándo terminar la deuda; y reducir el uso de la tarjeta a lo más necesario mientras se paga.
¿Conviene repactar?
Depende de si la repactación baja la tasa o solo alarga el plazo. Alargar el plazo con la misma tasa reduce la cuota pero aumenta el total pagado, y a veces bastante. Antes de firmar, pide el costo total del crédito y compáralo contra lo que estás pagando hoy. Repactar sirve cuando la cuota actual es inviable, no como forma de gastar menos.
¿Y si uso la tarjeta mientras estoy pagando el rotativo?
Es el error que anula todo el esfuerzo. Cada compra nueva suma capital a una línea que ya está generando intereses, y el capital nuevo suele entrar más rápido de lo que sale el viejo. Mientras estés bajando una deuda rotativa, la misma tarjeta conviene dejarla fuera de circulación.
Fuentes y referencias
- Tarjetas: ¿cómo terminar con la deuda? — CMF Educa — El pago mínimo cubre intereses sin reducir capital, y las cuatro recomendaciones del regulador
- Normativa sobre la fórmula del pago mínimo en tarjetas de crédito — CMF — Monto no financiable más 5% del financiable, y piso de los intereses del período
- Certificado mensual de tasa de interés corriente y máxima convencional — CMF — Tope legal de interés vigente, actualizado periódicamente
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